적금 이자는 왜 생각보다 적을까
연 3% 적금에 매달 50만원씩 1년을 넣으면 원금 600만원에 이자 18만원을 기대하게 됩니다. 그런데 실제로는 9만 7천원입니다. 거의 절반입니다.
이유는 간단합니다. 첫 달에 넣은 돈만 12개월치 이자를 받습니다. 둘째 달 돈은 11개월치, 마지막 달 돈은 한 달치만 받습니다. 그래서 이자는 이렇게 계산됩니다.
적금 이자 = 월 납입액 × 월이율 × (개월 × (개월 + 1) ÷ 2)
광고에 적힌 이율이 거짓은 아닙니다. 각각의 돈에는 정확히 그 이율이 적용됩니다. 다만 원금 대비 수익률로 보면 표시 이율의 절반 남짓이 된다는 걸 알고 봐야 합니다.
이미 목돈이 있다면 예금입니다
예금은 전액이 처음부터 전 기간 굴러갑니다. 같은 600만원, 같은 3%라도 예금 이자는 18만원으로 적금의 두 배 가까이 됩니다. 적금은 목돈을 만드는 수단이지 불리는 수단이 아닙니다.
이자에는 15.4%가 붙습니다
이자소득에는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 원천징수됩니다. 통장에 찍히는 건 이걸 뗀 금액입니다.
연간 금융소득이 2천만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 다른 소득과 합산해 누진세율이 적용됩니다. 그 아래는 15.4%로 끝나고 따로 신고할 것도 없습니다.